Le CRM (Coefficient de Réduction Majoration), communément appelé bonus-malus, est un système utilisé dans le secteur des assurances, spécifiquement pour les assurances automobiles, afin d’ajuster la prime d’assurance en fonction du comportement de conduite de l’assuré.
Fonctionnement du Bonus-Malus
Le système de bonus-malus, officiellement connu sous le nom de Coefficient de Réduction Majoration (CRM), est un mécanisme clé dans le domaine de l’assurance auto qui vise à moduler les primes d’assurance en fonction du comportement de conduite des assurés.
Le bonus récompense les conducteurs prudents, qui n’ont pas été impliqués dans des accidents responsables pendant une période donnée, en leur offrant des réductions progressives sur leurs primes d’assurance. Cette réduction peut atteindre jusqu’à 50% après 13 ans de conduite sans sinistre responsable, débutant avec une réduction de 5% dès la première année sans accident.
En revanche, le malus augmente la prime d’assurance des conducteurs impliqués dans des accidents dont ils sont responsables. Chaque accident responsable entraîne une majoration significative du CRM, qui peut être de 25% par sinistre, augmentant ainsi la prime d’assurance de l’assuré de manière conséquente. Le système est conçu pour inciter à une conduite responsable et à réduire les risques sur la route, tout en permettant aux assureurs d’ajuster les primes en fonction du risque individuel représenté par chaque conducteur.
Où Trouver son Bonus-Malus ?
Le Coefficient de Réduction Majoration (CRM) d’un assuré, qui représente son bonus-malus, est généralement indiqué sur les documents officiels émis par l’assureur. Les assurés peuvent trouver leur CRM actuel sur leur dernier avis d’échéance, un document remis annuellement qui détaille le montant de la prime d’assurance pour l’année à venir et reflète les ajustements de bonus ou de malus.
Ce coefficient est également présent sur le relevé d’informations, un document plus complet qui résume l’historique de l’assuré, y compris les sinistres déclarés, les changements de contrat, et le CRM sur une période généralement des cinq dernières années. Il est important de noter que chaque assuré a le droit de demander son relevé d’informations à tout moment à son assureur.
Ce relevé est particulièrement utile lors du changement d’assureur, car il permet au nouvel assureur de déterminer le CRM de départ basé sur l’historique de conduite de l’assuré. Il est essentiel pour les conducteurs de connaître leur CRM pour comprendre comment leurs actions de conduite influencent leur prime d’assurance et pour évaluer les offres d’assurance de manière éclairée.
Calcul du CRM
Le calcul du Coefficient de Réduction Majoration (CRM), ou bonus-malus, est une procédure annuelle menée par votre compagnie d’assurance. Cette évaluation est fondamentale pour ajuster la prime d’assurance de votre véhicule pour l’année à venir. Le processus tient compte de tous les sinistres pour lesquels vous avez été jugé responsable au cours de l’année d’assurance précédente.
Étapes du Calcul :
- Évaluation des Sinistres : L’assureur examine votre historique de conduite de l’année écoulée, identifiant spécifiquement les incidents où vous avez été déclaré responsable. Cela inclut les accidents complets ainsi que les collisions partielles.
- Application des Coefficients : Pour chaque sinistre responsable :
- Si aucun sinistre responsable n’a été enregistré, le CRM est diminué de 5%, symbolisé par une multiplication de votre CRM actuel par 0,95.
- En cas de sinistre responsable, le CRM est majoré de 25% pour chaque incident, ce qui se traduit par une multiplication de votre CRM actuel par 1,25.
- Plafonds et Planchers : Il est important de noter que le CRM ne peut dépasser un certain seuil maximum fixé à 3,50, indiquant une augmentation substantielle de la prime d’assurance. Inversement, le CRM ne peut être inférieur à 0,50, ce qui représente le bonus maximal avec une réduction de 50% sur la prime, accessible après 13 années sans sinistre responsable.
- Transmission des Résultats : Une fois le nouveau CRM calculé, il est appliqué à votre prime d’assurance pour l’année suivante et vous est communiqué, généralement à travers votre avis d’échéance annuel ou votre relevé d’informations.
Considérations Importantes :
- Sinistres Non-Responsables : Les incidents pour lesquels vous n’êtes pas jugé responsable n’affectent pas votre CRM.
- Changement d’Assureur : Si vous décidez de changer d’assureur, votre CRM vous suit. Le nouvel assureur prendra en compte votre CRM précédent pour déterminer votre nouvelle prime.
- Cas Particuliers : Certains événements, tels que les accidents de stationnement sans tiers identifié, les vols, les incendies, et les bris de glace, ne sont généralement pas pris en compte dans le calcul du CRM.
En comprenant le processus de calcul du CRM, vous pouvez mieux appréhender l’impact de votre conduite sur votre prime d’assurance et prendre des mesures pour maintenir ou améliorer votre coefficient, et par conséquent, réduire le coût de votre assurance auto.
Règles et Limites du Bonus-Malus
Le CRM varie entre 0,5 (bonus maximal) et 3,5 (malus maximal), ce qui signifie qu’il ne peut pas être inférieur à 0,5 ni supérieur à 3,5.
Cas Particuliers
Les accidents de stationnement sans tiers identifié, les vols, les incendies, et les bris de glace n’affectent pas le bonus-malus.
Importance de l’Assurance Auto
L’assurance auto ne se limite pas à une obligation légale ; elle offre également une protection financière en cas de dommages causés au véhicule.
